Accueil › Articles › Canada · Logement et hypothèques

Amortissement de 25 ans contre 30 ans au Canada : combien coûtent 5 années de plus ?

⚠️ Avertissement : À titre informatif uniquement — ne constitue pas un conseil fiscal, financier, juridique ou médical. Les chiffres peuvent être obsolètes ou inexacts ; les règles fiscales changent fréquemment. Vérifiez les décisions importantes auprès de la CRA/de l'IRS ou d'un professionnel qualifié (pour les sujets de santé, un professionnel de la santé agréé). Vous utilisez ces informations à vos propres risques.
La réponse courte

Depuis le 15 décembre 2024, l'amortissement de 30 ans sur les hypothèques assurées n'est disponible que pour les acheteurs d'une première maison ou les acheteurs de maisons neuves. Tous les autres avec moins de 20 % de mise de fonds restent à un maximum de 25 ans. Sur une hypothèque de 640 000 $ à 4,59 %, passer à 30 ans réduit le paiement d'environ 313 $/mois — mais coûte plus de 100 000 $ en intérêts supplémentaires à vie.

Qui peut obtenir 30 ans en 2026

Type d'hypothèqueAmortissement maximal
Assurée, acheteur d'une première maison (jamais propriétaire, ou aucune résidence principale possédée dans les 4 dernières années, ou rupture de mariage)30 ans
Assurée, maison neuve (tout acheteur)30 ans
Assurée, tous les autres25 ans
Non assurée (20 %+ de mise de fonds)Jusqu'à 30 ans chez de nombreux prêteurs, certains offrent 35

Trois conditions définissent l'expansion assurée à 30 ans :

  1. Acheteur d'une première maison ou maison neuve seulement. Les acheteurs récurrents de maisons de revente avec moins de 20 % de mise de fonds sont plafonnés à 25 ans.
  2. Plafond de prix porté à 1,5 M$ (était 1 M$), de sorte que le marché assuré couvre maintenant la majeure partie de la fourchette des acheteurs d'une première maison du Grand Toronto et de Vancouver.
  3. Supplément de prime SCHL de +0,20 % pour les hypothèques assurées de 30 ans, en plus de la prime standard de votre tranche de ratio prêt-valeur.

Les emprunteurs non assurés (20 %+ de mise de fonds) n'ont jamais fait partie du changement de décembre 2024 — de nombreux prêteurs offraient déjà 30 ans, et certains vont jusqu'à 35. Mais notez : les prêteurs sous réglementation fédérale testent les amortissements de 30 ans et plus de façon plus conservatrice dans certaines politiques, alors demandez à votre prêteur comment la durée d'amortissement affecte l'admissibilité.

L'exemple chiffré : 640 000 $ à 4,59 %

Amortissement de 25 ansAmortissement de 30 ans
Paiement mensuel~3 574 $~3 261 $
Différence de paiement—~313 $/mois de moins
Intérêts totaux payés~432 000 $~534 000 $
Intérêts supplémentaires pour 30 ans—~102 000 $

L'option de 30 ans libère environ 313 $ par mois — de l'argent qui réduit vos ratios ABD/ATD et peut faire passer un acheteur d'une première maison au-dessus du seuil d'admissibilité. C'est exactement pourquoi cette politique existe : l'admissibilité au paiement, pas l'enrichissement. Sur toute la durée de l'hypothèque, ces cinq années supplémentaires de paiements d'intérêts totalisent plus de 100 000 $ de plus.

Quand le compromis a du sens — et quand il n'en a pas

  • A du sens : vous avez besoin du paiement plus bas pour être admissible au test de résistance, ou le flux de trésorerie mensuel change réellement ce que vous pouvez vous permettre aujourd'hui. Vous pouvez toujours faire des paiements forfaitaires anticipés sur une hypothèque de 30 ans — la plupart des prêteurs permettent 15 à 20 % de remboursement anticipé annuel sans pénalité.
  • N'a pas de sens : vous êtes confortablement admissible à 25 ans et préférez simplement le paiement plus bas. Les 313 $/mois que vous « économisez » deviennent plus de 100 000 $ d'intérêts supplémentaires. Si vous prenez 30 ans pour la marge d'admissibilité, mettez en place des remboursements anticipés automatiques pour imiter le calendrier de 25 ans une fois à l'aise.

Une autre subtilité : le supplément SCHL de +0,20 % sur les hypothèques assurées de 30 ans est ajouté à votre prime et intégré au prêt, de sorte qu'il se compose légèrement dans le total.

Questions fréquentes

J'ai possédé une maison il y a 6 ans et je l'ai vendue. Suis-je un acheteur d'une première maison pour la règle des 30 ans ?

Oui. La définition est : jamais propriétaire, OU n'avoir possédé aucune résidence principale dans les 4 dernières années, OU avoir vécu une rupture de mariage. Six ans depuis la propriété vous rend admissible.

L'option de 30 ans s'applique-t-elle aux immeubles de placement ?

Non. La règle assurée de 30 ans est pour les achats de résidence principale par des acheteurs admissibles. Les hypothèques assurées sont pour les résidences principales.

Je mets 20 % de mise de fonds. Puis-je obtenir 30 ans ?

Les règles assurées de 30 ans ne s'appliquent pas du tout à vous — vous n'avez pas besoin d'assurance hypothécaire. De nombreux prêteurs non assurés offrent un amortissement de 30 ans, et certains offrent 35. La politique de votre propre prêteur est la seule contrainte.

Le supplément SCHL de +0,20 % s'applique-t-il chaque année ?

Non — c'est un ajout unique à votre prime d'assurance SCHL à l'achat (intégré au montant de l'hypothèque), pas une charge annuelle. Le « supplément » augmente la prime que vous payez une fois, selon votre tranche de ratio prêt-valeur.

Canadian Mortgage Calculator 2026 — CA$29

Compare 25 vs 30 years side by side in the Canadian Mortgage Calculator 2026.

Obtenir

Sources

  • Nesto, Can I get a 30-year mortgage in Canada? — 30-year amortization rules, eligibility, and CMHC premium surcharge: https://www.nesto.ca/mortgage-basics/can-i-get-a-30-year-mortgage-in-canada/
  • Financial Consumer Agency of Canada, Preparing for a mortgage — amortization rules and federal mortgage requirements: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/preparing-mortgage.html
Partager
('Disclaimer — please read. This article is for general information and educational purposes only. It is not tax, accounting, legal, financial, immigration, medical, dental, or health advice, and reading it does not create a professional or client relationship between you and Llandora. Tax and immigration rules change frequently and differ by country, province/state, and personal circumstances; figures, thresholds, and examples in this article may be outdated, incomplete, or incorrect, and may not apply to your situation. Always verify current rules with the official sources (CRA, IRS, IRCC, USCIS) and consult a licensed professional before making any decision. Content about health, medical, or dental topics is general information only and is not a substitute for professional medical advice, diagnosis, or treatment — always seek the advice of a qualified healthcare provider with any questions about a medical condition. Llandora makes no warranty of any kind — express or implied — about the accuracy, completeness, reliability, or timeliness of this content. To the fullest extent permitted by law, Llandora disclaims all liability for any loss, damage, cost, or expense arising from errors or omissions in this article or from any action taken or not taken in reliance on it, whether direct, indirect, incidental, or consequential. You rely on this article entirely at your own risk.', 'Disclaimer — please read. This article is for general information and educational purposes only. It is not tax, accounting, legal, financial, immigration, medical, dental, or health advice, and reading it does not create a professional or client relationship between you and Llandora. Tax and immigration rules change frequently and differ by country, province/state, and personal circumstances; figures, thresholds, and examples in this article may be outdated, incomplete, or incorrect, and may not apply to your situation. Always verify current rules with the official sources (CRA, IRS, IRCC, USCIS) and consult a licensed professional before making any decision. Content about health, medical, or dental topics is general information only and is not a substitute for professional medical advice, diagnosis, or treatment — always seek the advice of a qualified healthcare provider with any questions about a medical condition. Llandora makes no warranty of any kind — express or implied — about the accuracy, completeness, reliability, or timeliness of this content. To the fullest extent permitted by law, Llandora disclaims all liability for any loss, damage, cost, or expense arising from errors or omissions in this article or from any action taken or not taken in reliance on it, whether direct, indirect, incidental, or consequential. You rely on this article entirely at your own risk.', "Avertissement — à lire attentivement. Cet article est fourni à titre informatif et pédagogique uniquement. Il ne constitue pas un conseil fiscal, comptable, juridique, financier, en immigration, médical, dentaire ou en santé, et sa lecture ne crée aucune relation professionnelle ou client entre vous et Llandora. Les règles fiscales et d'immigration changent fréquemment et varient selon le pays, la province/l'État et la situation personnelle ; les chiffres, seuils et exemples de cet article peuvent être obsolètes, incomplets ou inexacts, et peuvent ne pas s'appliquer à votre situation. Vérifiez toujours les règles en vigueur auprès des sources officielles (CRA, IRS, IRCC, USCIS) et consultez un professionnel agréé avant de prendre toute décision. Les contenus relatifs à la santé, à la médecine ou aux soins dentaires sont fournis à titre informatif uniquement et ne remplacent pas un avis médical professionnel, un diagnostic ou un traitement — consultez toujours un professionnel de la santé qualifié pour toute question d'ordre médical. Llandora n'offre aucune garantie, expresse ou implicite, quant à l'exactitude, l'exhaustivité, la fiabilité ou l'actualité de ce contenu. Dans toute la mesure permise par la loi, Llandora décline toute responsabilité pour toute perte, tout dommage, tout coût ou toute dépense découlant d'erreurs ou d'omissions dans cet article ou de toute action entreprise ou non entreprise sur la foi de son contenu, qu'ils soient directs, indirects, accessoires ou consécutifs. Vous vous fiez à cet article entièrement à vos propres risques.", 'Aviso legal — léalo con atención. Este artículo es solo para fines informativos y educativos. No constituye asesoramiento fiscal, contable, legal, financiero, migratorio, médico, dental ni de salud, y su lectura no crea una relación profesional o de cliente entre usted y Llandora. Las reglas fiscales y migratorias cambian con frecuencia y varían según el país, la provincia/estado y las circunstancias personales; las cifras, umbrales y ejemplos de este artículo pueden estar desactualizados, incompletos o ser incorrectos, y pueden no aplicarse a su situación. Verifique siempre las reglas vigentes con las fuentes oficiales (CRA, IRS, IRCC, USCIS) y consulte a un profesional autorizado antes de tomar cualquier decisión. El contenido sobre temas de salud, médicos o dentales es solo información general y no sustituye el consejo, diagnóstico o tratamiento médico profesional: consulte siempre a un profesional de la salud calificado ante cualquier duda médica. Llandora no ofrece ninguna garantía, expresa o implícita, sobre la exactitud, integridad, fiabilidad u oportunidad de este contenido. En la máxima medida permitida por la ley, Llandora rechaza toda responsabilidad por cualquier pérdida, daño, costo o gasto derivado de errores u omisiones en este artículo o de cualquier acción realizada o no realizada basándose en él, ya sean directos, indirectos, incidentales o consecuentes. Usted confía en este artículo enteramente bajo su propio riesgo.')