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Amortización de 25 vs 30 años en Canadá: ¿cuánto cuestan 5 años extra?

⚠️ Aviso: Solo para fines informativos; no constituye asesoramiento fiscal, financiero, legal ni médico. Las cifras pueden estar desactualizadas o ser incorrectas; las reglas fiscales cambian con frecuencia. Verifique las decisiones importantes con la CRA/el IRS o un profesional calificado (para temas de salud, un profesional de la salud autorizado). Usted usa esta información bajo su propio riesgo.
La respuesta corta

Desde el 15 de diciembre de 2024, la amortización de 30 años en hipotecas aseguradas está disponible solo para compradores primerizos o compradores de viviendas nuevas. Todos los demás con menos del 20% de enganche se mantienen en un máximo de 25 años. En una hipoteca de $640,000 al 4.59%, extenderse a 30 años reduce el pago en unos $313/mes — pero cuesta más de $100,000 en intereses extra de por vida.

Quién puede obtener 30 años en 2026

Tipo de hipotecaAmortización máxima
Asegurada, comprador primerizo (nunca propietario, o sin residencia principal propia en los últimos 4 años, o ruptura matrimonial)30 años
Asegurada, vivienda nueva (cualquier comprador)30 años
Asegurada, todos los demás25 años
No asegurada (20%+ de enganche)Hasta 30 años en muchos prestamistas, algunos ofrecen 35

Tres condiciones definen la expansión asegurada a 30 años:

  1. Comprador primerizo o vivienda nueva solamente. Los compradores recurrentes de viviendas de reventa con menos del 20% de enganche están limitados a 25 años.
  2. Tope de precio elevado a $1.5M (era $1M), por lo que el mercado asegurado ahora cubre la mayor parte del rango de compradores primerizos del Gran Toronto y Vancouver.
  3. Recargo de prima CMHC de +0.20% para hipotecas aseguradas de 30 años, además de la prima estándar de su banda de relación préstamo-valor.

Los prestatarios no asegurados (20%+ de enganche) nunca fueron parte del cambio de diciembre de 2024 — muchos prestamistas ya ofrecían 30 años, y algunos llegan a 35. Pero note: los prestamistas regulados federalmente evalúan las amortizaciones de 30 años o más de forma más conservadora en algunas políticas, así que pregunte a su prestamista cómo la duración de la amortización afecta la calificación.

El ejemplo calculado: $640,000 al 4.59%

Amortización de 25 añosAmortización de 30 años
Pago mensual~$3,574~$3,261
Diferencia de pago—~$313/mes menos
Intereses totales pagados~$432,000~$534,000
Intereses extra por 30 años—~$102,000

La opción de 30 años libera unos $313 al mes — dinero que reduce sus ratios GDS/TDS y puede empujar a un comprador primerizo por encima de la línea de calificación. Esa es exactamente la razón de la política: calificación de pago, no creación de riqueza. Durante toda la vida de la hipoteca, esos cinco años extra de pagos de intereses totalizan más de $100,000 adicionales.

Cuándo el intercambio tiene sentido — y cuándo no

  • Tiene sentido: necesita el pago más bajo para calificar bajo la prueba de estrés, o el flujo de caja mensual realmente cambia lo que puede pagar hoy. Siempre puede hacer pagos anticipados de suma global contra una hipoteca de 30 años — la mayoría de los prestamistas permiten 15–20% de prepago anual sin penalización.
  • No tiene sentido: califica cómodamente a 25 años y simplemente prefiere el pago más bajo. Los $313/mes que «ahorra» se convierten en más de $100,000 de intereses extra. Si toma 30 años por margen de calificación, configure prepagos automáticos para imitar el calendario de 25 años una vez que esté cómodo.

Un detalle más: el recargo CMHC de +0.20% en hipotecas aseguradas de 30 años se añade a su prima y se incorpora al préstamo, por lo que se compone ligeramente en el total.

Preguntas frecuentes

Fui propietario de una vivienda hace 6 años y la vendí. ¿Soy comprador primerizo para la regla de 30 años?

Sí. La definición es: nunca propietario, O no haber sido dueño de una residencia principal en los últimos 4 años, O haber pasado por una ruptura matrimonial. Seis años desde la propiedad lo califican.

¿La opción de 30 años aplica a propiedades de inversión?

No. La regla asegurada de 30 años es para compras de residencia principal por compradores elegibles. Las hipotecas aseguradas son para residencias principales.

Doy 20% de enganche. ¿Puedo obtener 30 años?

Las reglas aseguradas de 30 años no le aplican en absoluto — no necesita seguro hipotecario. Muchos prestamistas no asegurados ofrecen amortización de 30 años, y algunos ofrecen 35. La propia política de su prestamista es la única restricción.

¿El recargo CMHC de +0.20% aplica cada año?

No — es una adición única a su prima de seguro CMHC al momento de la compra (incorporada al monto de la hipoteca), no un cargo anual. El «recargo» eleva la prima que paga una vez, según su banda de relación préstamo-valor.

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Fuentes

  • Nesto, Can I get a 30-year mortgage in Canada? — 30-year amortization rules, eligibility, and CMHC premium surcharge: https://www.nesto.ca/mortgage-basics/can-i-get-a-30-year-mortgage-in-canada/
  • Financial Consumer Agency of Canada, Preparing for a mortgage — amortization rules and federal mortgage requirements: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/preparing-mortgage.html
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('Disclaimer — please read. This article is for general information and educational purposes only. It is not tax, accounting, legal, financial, immigration, medical, dental, or health advice, and reading it does not create a professional or client relationship between you and Llandora. Tax and immigration rules change frequently and differ by country, province/state, and personal circumstances; figures, thresholds, and examples in this article may be outdated, incomplete, or incorrect, and may not apply to your situation. Always verify current rules with the official sources (CRA, IRS, IRCC, USCIS) and consult a licensed professional before making any decision. Content about health, medical, or dental topics is general information only and is not a substitute for professional medical advice, diagnosis, or treatment — always seek the advice of a qualified healthcare provider with any questions about a medical condition. 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