Ouvrir un compte bancaire aux États-Unis sans numéro de sécurité sociale
Beaucoup pensent qu'un numéro de sécurité sociale (SSN) est obligatoire pour ouvrir un compte bancaire aux États-Unis — et beaucoup de banques agissent comme si c'était le cas. En réalité, aucune loi fédérale n'exige de SSN : l'obstacle tient aux politiques internes de chaque banque, très variables et changeantes. Ce guide explique ce que la loi exige, la voie de l'ITIN et les banques qui accueillent généralement les demandeurs sans SSN.
La règle fédérale : aucun SSN n'est exigé par la loi
En vertu de l'article 326 de la loi USA PATRIOT Act, toute banque américaine applique un programme d'identification des clients (Customer Identification Program, CIP) (31 CFR 1020.220) : avant d'ouvrir un compte, elle doit recueillir nom, date de naissance, adresse et numéro d'identification.
Le point essentiel : ce qui compte comme numéro d'identification. Pour une personne américaine : un numéro d'identification fiscale (généralement le SSN). Pour une personne non américaine, quatre solutions de remplacement :
| Numéro d'identification accepté (personnes non américaines) | Précisions |
|---|---|
| Un numéro d'identification fiscale | ITIN, EIN, ou SSN si vous en avez un |
| Le numéro de passeport et le pays de délivrance | L'option la plus courante pour les nouveaux arrivants |
| Le numéro de carte d'étranger | Par ex. numéro de carte verte ou de permis de travail |
| Un autre numéro de pièce d'identité officielle avec photo | Par ex. permis de conduire du pays d'origine, si accepté |
Ainsi, quand un guichetier affirme qu'un SSN ou un ITIN est « exigé par la loi fédérale », c'est inexact : l'exigence fédérale porte sur un numéro d'identification, et le numéro de passeport accompagné du pays de délivrance y satisfait. Quand une banque l'exige quand même, c'est sa propre politique — dictée par ses systèmes, ses procédures de conformité ou ses obligations fiscales — et non un impératif fédéral.
Cette distinction compte : la négociation se joue non pas avec la loi, mais avec les procédures de la banque et le personnel de l'agence.
La voie de l'ITIN : quand elle aide et comment l'obtenir
L'Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) est un numéro fiscal à 9 chiffres délivré par l'IRS aux personnes qui ont besoin d'un numéro fiscal américain sans pouvoir obtenir de SSN : ressortissants étrangers, certains résidents, conjoints et personnes à charge de contribuables américains, entre autres.
Un ITIN facilite grandement l'ouverture d'un compte : les systèmes bancaires sont construits autour de numéros fiscaux numériques. La demande se fait avec le formulaire W-7 de l'IRS, généralement joint à une déclaration fiscale fédérale (1040 ou 1040-NR), plus des pièces d'identité originales ou certifiées — la plupart des demandeurs utilisent leur passeport. Certains demandeurs relèvent d'une catégorie d'exception et peuvent demander l'ITIN sans déclaration fiscale.
- Délai de traitement : environ 7 semaines en conditions normales ; 9 à 11 semaines pendant la saison fiscale (15 janvier–30 avril) ou pour une demande déposée depuis l'étranger, selon l'IRS.
- Dépôt : par courrier au centre de l'IRS à Austin, ou en personne dans un centre d'aide de l'IRS, un site VITA ou auprès d'un agent agréé qui certifie vos documents.
- Limite essentielle : l'IRS précise que l'ITIN est uniquement destiné à des fins fiscales fédérales — pas une pièce d'identité hors du système fiscal, pas une autorisation de travail, et pas un substitut à une pièce d'identité officielle avec photo. Votre passeport reste indispensable à l'agence.
Demandez l'ITIN tôt si vous devrez déposer une déclaration fiscale américaine, mais n'attendez pas la lettre d'attribution pour ouvrir le compte.
Quelles banques accueillent les demandeurs sans SSN
Les politiques changent souvent et varient selon les agences : vérifiez directement auprès de la banque avant de postuler. Les demandes en ligne exigent presque toujours un SSN : prévoyez un déplacement en agence.
| Banque | Ce qui est rapporté comme possible (2025–2026) |
|---|---|
| Bank of America | Parcours ITIN documenté pour les non-résidents permanents ; accepte les numéros fiscaux étrangers. Déplacement en agence généralement requis. |
| Chase | Accepterait un ITIN à la place du SSN pour les comptes chèques et d'épargne. |
| Wells Fargo | Accepterait un ITIN à la place du SSN ; permettrait la demande de compte chèque en ligne avec un ITIN. |
| Citibank | Accepterait un ITIN à la place du SSN. |
Quelques conseils pratiques :
- Les employés ne connaissent pas toujours la procédure ITIN de leur propre banque. Demandez le directeur d'agence ou le service des nouveaux comptes, avec des références imprimées si vous en avez.
- Sans SSN ni ITIN, attendez-vous à un compte chèque non rémunéré : les comptes rémunérés exigent une déclaration fiscale que la banque ne peut pas faire sans numéro fiscal.
- Remplissez le formulaire W-8BEN (certificat de statut d'étranger) : vous attestez ne pas être une personne américaine à des fins fiscales, ce qui permet à la banque de gérer la déclaration sans numéro fiscal américain, dont la retenue sur les intérêts.
Ce qu'il faut apporter à l'agence
La réussite dépend surtout de la documentation. Apportez les originaux (et des photocopies) de :
- Passeport en cours de validité, visa américain le cas échéant
- Seconde pièce d'identité officielle avec photo — permis du pays d'origine ou carte consulaire
- Preuve d'adresse aux États-Unis — bail signé, facture de services publics ou courrier officiel à votre nom
- Lettre d'attribution de l'ITIN (avis CP565) si déjà reçue
- Documents d'immigration — relevé I-94, visa ou permis de travail (EAD) le cas échéant
Si votre passeport est votre principale pièce d'identité sans ITIN, dites-le clairement et demandez la procédure non-résidents ou ITIN. Un dossier organisé inspire confiance et aide l'employé face à une demande inhabituelle.
Le problème de l'adresse : un rappel réaliste pour les nouveaux arrivants
Le cas le plus difficile : le nouvel arrivant sans adresse aux États-Unis. La plupart des banques exigent une preuve d'adresse résidentielle américaine — et c'est ce point, plus que l'absence de SSN, qui bloque les demandes. Hôtel ou boîte postale (P.O. Box) : généralement refusés.
Prévoyez votre visite à l'agence après avoir obtenu un bail ou un autre justificatif d'adresse. En cas d'arrivée imminente, certains utilisent l'adresse d'un employeur ou d'un proche, mais la banque exigera des documents prouvant le lien. Ne payez pas de services promettant une « adresse américaine prête pour la banque » : les banques y voient un signal d'alerte, et certains montages violent leurs conditions.
Les comptes professionnels en un paragraphe
Pour une entreprise américaine, la voie est différente et souvent plus simple : une LLC américaine peut obtenir un EIN (numéro d'identification d'employeur fédéral) auprès de l'IRS sans SSN, et des fintechs comme Mercury et Relay acceptent généralement l'EIN avec ouverture à distance, sans SSN des fondateurs. Les banques traditionnelles exigent encore un déplacement en personne et l'identification des signataires : les fintechs restent la voie la plus simple pour les fondateurs non-résidents.
Questions fréquentes
Est-il illégal pour une banque de me demander mon SSN ?
Non : la règle CIP impose aux banques de recueillir un numéro d'identification, et rien ne leur interdit d'exiger un SSN ou un ITIN comme politique interne. La loi les autorise à accepter un numéro de passeport à la place, sans les y obliger. Si une banque refuse, essayez-en une autre.
Puis-je ouvrir un compte depuis l'étranger ?
Pour la plupart des banques traditionnelles, non — il faut se présenter en personne. Quelques fintechs proposent une ouverture à distance, surtout pour les comptes professionnels ouverts avec un EIN. Méfiez-vous de tout service promettant un compte complet sans vérification d'identité.
ITIN ou SSN — quelle différence pour la banque ?
Les deux satisfont l'exigence de « numéro d'identification fiscale ». La différence est la portée : le SSN est aussi un numéro d'identité à vie et une preuve d'autorisation de travail ; l'ITIN est uniquement destiné à des fins fiscales fédérales, sans valeur comme pièce d'identité en dehors du système fiscal. En pratique, de nombreuses banques le traitent comme un substitut acceptable du SSN.
Combien de temps faut-il pour obtenir un ITIN ?
Environ 7 semaines en conditions normales, 9 à 11 pendant la saison fiscale (15 janvier–30 avril) ou depuis l'étranger. Anticipez toute échéance qui en dépend et ouvrez le compte en parallèle.
Ai-je besoin de l'ITIN avant de pouvoir ouvrir le compte ?
Pas nécessairement : un compte chèque de base non rémunéré peut s'ouvrir sur présentation du passeport, et l'ITIN s'ajoute plus tard. L'ITIN fluidifie la procédure et ouvre plus de types de comptes, mais n'est pas toujours un prérequis.
Sources
- IRS, How Do I Apply for an ITIN : https://www.irs.gov/individuals/how-do-i-apply-for-an-itin
- Wise, How to Open a Bank Account in USA : https://wise.com/us/blog/how-to-open-a-bank-account-in-usa
- ITIN.net, Open a US Bank Account as a Non-Resident (guide 2026) : https://www.itin.net/blog/open-us-bank-account-non-resident
Information générale sur les règles bancaires américaines et les numéros d'identification fiscale — pas un conseil juridique, fiscal ou financier. Les politiques des banques et les délais changent : vérifiez auprès de la banque ou sur le site officiel de l'IRS avant d'agir. Consultez un professionnel agréé pour votre situation.