Cómo abrir una cuenta bancaria en EE. UU. sin número de Seguro Social
Muchos creen que el número de Seguro Social (SSN) es obligatorio para abrir una cuenta bancaria en EE. UU. — y muchos bancos actúan como si lo fuera. En realidad, ninguna ley federal exige un SSN: el obstáculo son las políticas internas de cada banco, muy variables y cambiantes. Esta guía explica lo que exige la ley, la vía del ITIN y los bancos que suelen aceptar a solicitantes sin SSN.
La regla federal: la ley no exige un SSN
Según la Sección 326 de la ley USA PATRIOT Act, todo banco estadounidense aplica un Programa de Identificación de Clientes (CIP) (31 CFR 1020.220): antes de abrir una cuenta debe recopilar nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación.
El detalle clave: qué cuenta como número de identificación. Para una persona estadounidense: un número de identificación fiscal (normalmente el SSN). Para una persona no estadounidense, cuatro alternativas:
| Número de identificación aceptado (personas no estadounidenses) | Notas |
|---|---|
| Un número de identificación fiscal | ITIN, EIN o SSN si ya tiene uno |
| Número de pasaporte y país de emisión | La opción más común para los recién llegados |
| Número de tarjeta de identificación de extranjero | P. ej., número de tarjeta de residencia (green card) o de permiso de trabajo |
| Otro número de documento oficial con fotografía | P. ej., licencia de conducir del país de origen, si se acepta |
Que un empleado diga que el SSN o ITIN es «obligatorio por ley federal» no es exacto: el requisito federal es un número de identificación, y el número de pasaporte con el país de emisión lo satisface. Si un banco insiste, es su propia política — sus sistemas, su cumplimiento o su declaración de impuestos — no un mandato federal.
La negociación ocurre no con la ley, sino con los procedimientos del banco y su personal.
La vía del ITIN: cuándo ayuda y cómo obtenerlo
El Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) es un número fiscal de 9 dígitos del IRS para quienes necesitan un número fiscal estadounidense sin poder obtener un SSN: extranjeros, ciertos residentes, cónyuges y dependientes de contribuyentes, entre otros.
Un ITIN facilita mucho la apertura: los sistemas bancarios giran en torno a números fiscales numéricos. Se solicita con el Formulario W-7 del IRS, normalmente junto a una declaración federal (Formulario 1040 o 1040-NR), más documentos de identidad originales o certificados — la mayoría usa su pasaporte. Ciertos solicitantes califican en una categoría de excepción sin declaración.
- Procesamiento: unas 7 semanas en condiciones normales; de 9 a 11 semanas en temporada de impuestos (15 de enero–30 de abril) o desde el extranjero, según el IRS.
- Presentación: por correo al centro del IRS en Austin, o en persona en un Centro de Asistencia del IRS, un sitio VITA o un Agente Aceptante que certifica sus documentos.
- Límite fundamental: el IRS es explícito — el ITIN es solo para fines fiscales federales: no es identificación fuera del sistema tributario, ni autorización de trabajo, ni sustituto de un documento oficial con fotografía. El pasaporte sigue siendo indispensable.
Solicite el ITIN con tiempo si presentará una declaración en EE. UU., pero no espere la carta de asignación para abrir la cuenta.
Qué bancos aceptan a solicitantes sin SSN
Las políticas cambian con frecuencia y varían por sucursal: confirme directamente con el banco antes de solicitar. Casi todas las solicitudes en línea exigen un SSN: prepárese para ir en persona.
| Banco | Lo que se reporta como posible (2025–2026) |
|---|---|
| Bank of America | Vía de ITIN documentada para no residentes permanentes; acepta números fiscales extranjeros. Suele exigir acudir a una sucursal. |
| Chase | Aceptaría el ITIN en lugar del SSN para cuentas de cheques y ahorros. |
| Wells Fargo | Aceptaría el ITIN en lugar del SSN; al parecer permite solicitar cheques en línea con un ITIN. |
| Citibank | Aceptaría el ITIN en lugar del SSN. |
Algunas notas prácticas:
- El personal no siempre conoce el procedimiento de ITIN de su propio banco. Pida al gerente o al área de cuentas nuevas, con referencias impresas si las tiene.
- Sin SSN ni ITIN, espere una cuenta de cheques sin intereses: las cuentas con intereses exigen una declaración fiscal que el banco no puede hacer sin número fiscal.
- Complete el Formulario W-8BEN (certificado de condición de extranjero): certifica que no es persona estadounidense para fines fiscales y permite al banco declarar sin número fiscal de EE. UU., incluida la retención sobre intereses.
Qué llevar a la sucursal
El éxito depende sobre todo de la documentación. Lleve originales (y fotocopias) de:
- Pasaporte vigente y visa estadounidense si la tiene
- Segundo documento oficial con fotografía — licencia de conducir del país de origen o identificación consular
- Comprobante de domicilio en EE. UU. — contrato de alquiler firmado, factura de servicios o correspondencia oficial a su nombre
- Carta de asignación del ITIN (aviso CP565) si ya la tiene
- Documentos migratorios — registro I-94, visa o autorización de empleo (EAD) si aplica
Si su pasaporte es su identificación principal sin ITIN, dígalo y pida el proceso para no residentes o con ITIN. Todo organizado transmite preparación y ayuda al empleado ante una solicitud poco común.
El problema de no tener dirección: una realidad para los recién llegados
El caso más difícil: el recién llegado sin domicilio en EE. UU. La mayoría exige comprobante de domicilio residencial — y esto, más que la falta de SSN, bloquea muchas solicitudes. Hotel o apartado postal (P.O. Box): generalmente no se aceptan.
Visite la sucursal después de tener un alquiler u otro comprobante de domicilio. Si está por llegar, algunos usan la dirección de un empleador o familiar, aunque el banco pedirá documentos que lo vinculen. No pague a terceros que prometen una «dirección lista para el banco»: son señales de alerta y algunos arreglos violan los términos del banco.
Cuentas empresariales en un párrafo
Para un negocio estadounidense, la ruta es distinta y más sencilla: una LLC puede obtener un EIN (Número de Identificación del Empleador) del IRS sin SSN, y fintechs como Mercury y Relay suelen aceptarlo con apertura remota, sin SSN de los fundadores. Los bancos tradicionales aún piden visita en persona e identificación de los firmantes: las fintech son la vía más fácil para fundadores no residentes.
Preguntas frecuentes
¿Es ilegal que un banco me pida mi SSN?
No: la norma CIP obliga a los bancos a recopilar un número de identificación, y exigir un SSN o ITIN como política interna no es ilegal. La ley permite aceptar el pasaporte en su lugar, sin obligar a ello. Si un banco se niega, pruebe con otro.
¿Puedo abrir una cuenta desde fuera de EE. UU.?
En la mayoría de los bancos tradicionales, no: hay que ir en persona. Algunos fintechs ofrecen apertura remota, sobre todo para cuentas empresariales con un EIN. Desconfíe de quien prometa una cuenta completa sin verificación de identidad.
ITIN frente a SSN: ¿cuál es la diferencia para fines bancarios?
Ambos cumplen el requisito de «número de identificación fiscal». La diferencia es el alcance: el SSN también es identidad de por vida y prueba de autorización de trabajo; el ITIN es solo para fines fiscales federales, sin validez como identificación fuera del sistema tributario. En la práctica, muchos bancos lo aceptan como sustituto del SSN.
¿Cuánto tarda obtener un ITIN?
Unas 7 semanas en condiciones normales; de 9 a 11 en temporada de impuestos (15 de enero–30 de abril) o desde el extranjero. Anticípese a cualquier fecha límite e inicie la apertura en paralelo.
¿Necesito el ITIN antes de poder abrir la cuenta?
No necesariamente: muchos bancos abren una cuenta básica sin intereses con el pasaporte, y el ITIN se agrega después. El ITIN agiliza el proceso y abre más tipos de cuenta, pero no siempre es requisito previo.
Fuentes
- IRS, How Do I Apply for an ITIN: https://www.irs.gov/individuals/how-do-i-apply-for-an-itin
- Wise, How to Open a Bank Account in USA: https://wise.com/us/blog/how-to-open-a-bank-account-in-usa
- ITIN.net, Open a US Bank Account as a Non-Resident (guía 2026): https://www.itin.net/blog/open-us-bank-account-non-resident
Información general sobre normas bancarias de EE. UU. y números de identificación fiscal — no es asesoría legal, fiscal ni financiera. Las políticas y los tiempos cambian: confirme con el banco o consulte el sitio oficial del IRS antes de actuar. Consulte a un profesional licenciado para su situación.