Première carte de crédit pour les nouveaux arrivants au Canada (2026)
Oui — vous pouvez obtenir une carte de crédit canadienne quelques jours après votre arrivée, même sans antécédents de crédit au Canada. Deux options : les programmes pour nouveaux arrivants des banques (RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC — des cartes ordinaires sans dépôt, généralement ouvertes en même temps qu'un compte chèques) et les cartes garanties (Capital One Guaranteed Secured ou Neo Secured — un dépôt remboursable devient votre limite, et l'approbation est pratiquement garantie).
Les deux parcours expliqués
Parcours 1 : les programmes pour nouveaux arrivants des banques. Les grandes banques canadiennes renoncent à l'exigence habituelle d'antécédents de crédit canadiens pour les immigrants récents. La carte est une carte ordinaire non garantie — sans dépôt — et elle est déclarée aux bureaux de crédit, donc votre dossier se construit dès le premier jour. Il vous faudra généralement un numéro d'assurance sociale (NAS), votre document d'immigration (carte de résident permanent, confirmation de résidence permanente, permis de travail ou d'études), une pièce d'identité avec photo et une adresse canadienne. La plupart des banques demandent aussi l'ouverture d'un compte chèques.
Parcours 2 : les cartes garanties. Vous versez un dépôt remboursable (par exemple 75 à 500 $) et la banque vous émet une carte avec cette limite. Le dépôt n'est pas dépensé — il reste bloqué en garantie et vous est retourné à la fermeture du compte en règle, ou lors du passage à une carte non garantie, généralement après 12 à 18 mois de paiements à temps. Les cartes garanties sont la solution de repli si une banque refuse votre demande, ou si vous ne voulez pas lier votre carte au compte chèques d'une seule banque.
Les programmes pour nouveaux arrivants des banques
Les principaux programmes sont RBC Newcomer Advantage, TD New to Canada, Scotiabank StartRight, BMO NewStart et CIBC Newcomer Banking. Les critères d'admissibilité se mesurent généralement depuis votre date d'arrivée : chez RBC, par exemple, les résidents permanents et les étudiants internationaux arrivés dans les 12 derniers mois, et les travailleurs temporaires arrivés dans les 48 derniers mois, peuvent demander une carte admissible sans antécédents de crédit canadiens. Les cartes pour nouveaux arrivants démarrent habituellement avec des limites modestes d'environ 500 à 2 000 $.
Les cartes garanties à connaître
- Capital One Guaranteed Secured Mastercard — 0 $ de frais annuels, dépôt minimum de 75 $, limite égale au dépôt jusqu'à 2 500 $, TAP d'achat de 29,9 % (21,9 % au Québec), déclarée à Equifax et TransUnion.
- Neo Secured Mastercard — 0 $ de frais annuels, dépôt à partir de 50 $ (jusqu'à 10 000 $), préapprobation sans enquête de crédit dure, déclarée à Equifax et TransUnion, avec remise en argent sur les achats.
- Home Trust Secured Visa — 0 $ de frais annuels (version sans frais), pas de récompenses, dépôt minimum de 500 $, déclarée aux deux bureaux.
Comparaison des cartes de démarrage
| Carte | Frais annuels | Dépôt requis | Remise en argent |
|---|---|---|---|
| Capital One Guaranteed Secured Mastercard | 0 $ | Oui — à partir de 75 $ | Non |
| Neo Secured Mastercard | 0 $ | Oui — à partir de 50 $ | Oui |
| Home Trust Secured Visa | 0 $ | Oui — à partir de 500 $ | Non |
| RBC Cash Back Mastercard (via Newcomer Advantage) | 0 $ | Non | Oui |
| TD Cash Back Visa (via New to Canada) | 0 $ | Non | Oui |
Les bases de la cote de crédit au Canada
Votre cote de crédit est un nombre de 300 à 900, calculé par les deux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Plus elle est élevée, plus les prêteurs vous jugent fiable. Cinq ingrédients, en gros : l'historique de paiement (35 %) — le facteur le plus important ; l'utilisation du crédit (30 %) — la part de votre limite que vous utilisez ; la durée de l'historique (15 %) ; la diversité des crédits (10 %) ; et les nouvelles demandes (10 %) — trop de demandes rapprochées peuvent faire baisser la cote. Repères généraux : 660 à 724 c'est bon, 725 à 759 très bon, et 760 et plus excellent (selon Equifax). Les nouveaux arrivants partent généralement sans cote du tout — une seule carte utilisée sagement en génère une en quelques mois.
Les pièges à éviter
- Les frais annuels. Les cartes de démarrage sont généralement à 0 $ — ne payez pas de frais pour votre première carte sauf si les avantages le justifient clairement.
- Les frais de transaction en devises étrangères (foreign transaction fee). La plupart des cartes canadiennes ajoutent environ 2,5 % sur les achats en devises étrangères — à surveiller si vous continuez à acheter avec des cartes de votre pays d'origine. Des cartes sans ces frais existent pour plus tard.
- Ne payer que le minimum. Payer seulement le minimum garde le compte en règle, mais le solde restant porte intérêt à plus de 20 % de TAP (29,9 % sur la carte garantie Capital One). Activez le paiement automatique du solde complet si possible.
- Multiplier les demandes. Chaque demande peut déclencher une enquête dure ; espacez vos demandes et ne postulez que là où vous remplissez les critères.
Questions fréquentes
Puis-je demander une carte de crédit dès mon arrivée au Canada ?
Oui. Les programmes pour nouveaux arrivants sont faits pour ça — présentez-vous en succursale ou en ligne avec votre NAS et vos documents d'immigration au moment d'ouvrir votre compte chèques. Les cartes garanties se demandent en ligne immédiatement, sans relation bancaire préalable.
Faut-il un NAS pour obtenir une carte de crédit ?
Dans la plupart des cas, oui — les banques le demandent sur la demande. Quelques émetteurs de cartes garanties acceptent les demandes sans NAS : en attendant le vôtre, une carte garantie est le point de départ le plus réaliste.
Quand récupère-t-on le dépôt d'une carte garantie ?
À la fermeture du compte en règle, ou lorsque l'émetteur vous fait passer à une carte non garantie — généralement après 12 à 18 mois de paiements à temps. Le dépôt est une garantie ; il n'est jamais dépensé en achats.
Une carte garantie construit-elle vraiment ma cote de crédit ?
Oui, tant que l'émetteur déclare à Equifax et TransUnion (c'est le cas des trois cartes ci-dessus). Les bureaux notent une carte garantie exactement comme une carte ordinaire.
Quelle limite vais-je obtenir comme nouvel arrivant ?
Les cartes des programmes pour nouveaux arrivants démarrent généralement entre 500 et 2 000 $. Sur une carte garantie, la limite égale votre dépôt — c'est vous qui choisissez. Gardez l'utilisation basse : sous 30 % de la limite, c'est l'idéal pour la cote.
Sources
- RBC Royal Bank, Credit Cards for Newcomers: https://www.rbcroyalbank.com/new-to-canada/credit-cards/index.html
- Equifax Canada, What Is a Good Credit Score in Canada?: https://www.equifax.ca/personal/education/credit-score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- Government of Canada, Credit report and score basics: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/credit-report-score-basics.html
- TD Canada, What Is a Good Credit Score: https://www.td.com/ca/en/personal-banking/advice/borrowing/what-is-a-good-credit-score