Puis-je ouvrir un compte bancaire au Canada sans historique de crédit ?
Oui. En vertu de la Loi sur les banques, une banque sous réglementation fédérale doit ouvrir un compte de dépôt personnel à toute personne qui en fait la demande en personne avec deux pièces d'identité acceptables. Aucun historique de crédit, emploi, dépôt minimum ou numéro d'assurance sociale n'est requis pour un compte de base — une banque ne peut refuser que dans des circonstances limitées, comme une fraude soupçonnée.
Ouvrir un compte est-il vraiment un droit légal ?
Oui. La loi fédérale vous donne le droit d'ouvrir un compte de dépôt personnel (un compte-chèques ou un compte d'épargne) dans une banque en vertu des règles d'accès aux services bancaires de base de la Loi sur les banques (article 627.17). L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) applique ces règles, et l'ACFC a explicitement statué que des renseignements préjudiciables figurant dans un dossier de crédit ne constituent pas à eux seuls un motif de refus d'un compte.
En termes simples : une banque ne peut pas vous refuser parce que vous n'avez pas d'historique de crédit, pas d'emploi, pas d'argent à déposer immédiatement — ni même une faillite passée. Le guide bancaire de Canada.ca confirme que ces quatre éléments ne sont pas des obstacles à l'ouverture d'un compte. La banque ne peut pas exiger une vérification de crédit comme condition d'ouverture de votre compte, et elle ne peut pas exiger un dépôt minimum ni un solde minimum.
Quelle pièce d'identité me faut-il en tant que nouvel arrivant ?
Vous devez faire la demande en personne dans une succursale ou un point de service où la banque ouvre des comptes, et présenter une pièce d'identité acceptable. Vous avez deux options :
Option A — deux documents provenant d'une source fiable :
- Un indiquant votre nom et votre adresse, et
- Un indiquant votre nom et votre date de naissance
Les documents énumérés par la loi comprennent un passeport étranger, une pièce d'identité délivrée par le gouvernement canadien ou un gouvernement provincial, des avis de cotisation récents, des relevés récents de prestations gouvernementales, des factures de services publics canadiennes récentes, et des relevés bancaires ou de cartes de crédit récents.
Option B — un document plus une confirmation personnelle :
Un document indiquant votre nom et votre date de naissance, si votre identité est également confirmée par un client en règle de la banque ou une personne jouissant d'une bonne réputation dans la communauté.
Pour les nouveaux arrivants, la combinaison classique est un passeport étranger plus un deuxième document — votre permis de travail, permis d'études, carte de résident permanent ou confirmation de résidence permanente convient, tout comme une facture de services publics ou un bail indiquant votre adresse canadienne. Vous n'avez pas besoin d'un numéro d'assurance sociale pour ouvrir un compte-chèques de base ; un NAS n'est requis que plus tard pour les comptes portant intérêt, car la banque doit déclarer les intérêts à l'ARC.
Une banque peut-elle jamais refuser d'ouvrir mon compte ?
Seulement dans des circonstances étroites énoncées dans la Loi sur les banques. Une banque peut refuser si :
- Elle a des motifs raisonnables de croire que le compte sera utilisé à des fins illégales ou frauduleuses
- Vous avez des antécédents d'activités illégales ou frauduleuses impliquant des fournisseurs de services financiers, le cas le plus récent datant de moins de sept ans
- Elle a des motifs raisonnables de croire que vous avez sciemment fait une fausse déclaration dans votre demande
- Le refus est nécessaire pour protéger les clients ou les employés contre un préjudice physique, du harcèlement ou des mauvais traitements
C'est la liste complète. « Pas d'historique de crédit », « nouveau au Canada » ou « sans emploi » n'y figurent pas. Si vous croyez qu'une banque vous a refusé à tort, vous pouvez vous plaindre à la banque puis à l'ACFC.
Que sont les forfaits bancaires pour nouveaux arrivants ?
En plus de votre droit légal, chaque grande banque canadienne se dispute votre clientèle avec un forfait bancaire pour nouveaux arrivants — Scotiabank (StartRight), RBC (Avantage nouveau arrivant), TD (Forfait bancaire pour les nouveaux au Canada) et CIBC en ont tous un. Ceux-ci comprennent généralement :
- Un compte-chèques sans frais mensuels pendant la première année
- Une carte de crédit pour nouveaux arrivants disponible sans historique de crédit canadien requis — votre premier pas pour bâtir du crédit
- Des virements internationaux à faible coût ou illimités
- Des conseillers multilingues
Ces forfaits peuvent être ouverts peu après l'arrivée (certaines banques vous permettent même de commencer le processus avant d'atterrir). Comparez-en quelques-uns avant de choisir, car les frais après la première année et les conditions de la carte de crédit incluse diffèrent.
Que sont les comptes bancaires à faible coût et sans frais ?
Une deuxième couche de protection : depuis le 1er décembre 2025, quatorze institutions financières sous réglementation fédérale — dont les six plus grandes banques du Canada — offrent des comptes coûtant au plus 4 $ par mois en vertu de l'engagement modernisé de l'ACFC sur les comptes à faible coût et sans frais, avec jusqu'à 50% d'opérations de débit mensuelles en plus que l'ancien engagement.
Encore mieux pour les nouveaux arrivants : les nouveaux arrivants au Canada durant leur première année sont admissibles à un compte coûtant 0 $ par mois en vertu de cet engagement. Les banques signataires doivent afficher ces options bien en vue en succursale et en ligne, et former leur personnel à leur sujet. Donc si une banque vous propose un forfait à $16.95 de frais mensuels, demandez expressément les options de comptes à faible coût et sans frais — elles sont tenues de vous en informer.
---
Questions fréquentes
Je n'ai pas encore d'adresse canadienne. Puis-je quand même ouvrir un compte ?
Oui. Les adresses temporaires sont couramment acceptées, et les règles d'identification n'exigent pas une adresse canadienne permanente dès le premier jour — un passeport étranger plus votre document d'immigration satisfait l'exigence d'identification. Une facture de services publics ou un bail aide une fois que vous en avez un, mais ce n'est pas obligatoire à l'ouverture du compte.
Ai-je besoin de mon NAS avant d'aller à la banque ?
Non. Un NAS n'est pas requis pour ouvrir un compte-chèques ou un compte d'épargne de base. Il devient nécessaire pour les comptes portant intérêt (afin que la banque puisse déclarer les intérêts à l'ARC) et pour l'emploi et la production de déclarations — demandez donc votre NAS dès votre arrivée, mais ne laissez pas son absence retarder l'ouverture d'un compte bancaire.
Puis-je ouvrir un compte en ligne au lieu d'en personne ?
Votre droit légal à un compte s'applique aux demandes en personne dans une succursale. De nombreuses banques offrent aussi l'ouverture de compte en ligne ou avant l'arrivée pour les nouveaux arrivants, mais les institutions en ligne seulement peuvent exiger que vous déteniez déjà un compte ailleurs. Se présenter en personne avec vos documents est la voie la plus fiable.
Que dois-je faire si une banque refuse d'ouvrir mon compte ?
Demandez le refus par écrit et le motif précis. La banque doit vous dire pourquoi. Si le motif ne correspond pas à l'un des motifs légaux limités — par exemple, elle invoque votre manque d'historique de crédit — déposez d'abord une plainte auprès de la banque, puis escaladez à l'ACFC, qui supervise la conformité des banques à ces règles.
---
Sources :
- Loi sur les banques, art. 627.17 (droit d'ouvrir un compte de dépôt de détail) : https://laws-lois.justice.gc.ca/eng/acts/B-1.01/section-627.17.html?txthl=utility
- ACFC — Ouvrir un compte bancaire personnel : connaissez vos droits : https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/rights-responsibilities/rights-banking/accounts-rights-responsibilities.html
- ACFC — Un refus fondé uniquement sur l'historique de crédit n'est pas permis (décision du commissaire) : https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/industry/commissioner-decisions/decision-27731-483Q404.html
- Canada.ca — Comptes bancaires gratuits et à faible coût (1er décembre 2025) : https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/news/2025/11/canadians-can-now-access-free-and-low-cost-bank-accounts-featuring-more-monthly-transactions.html
- Canada.ca — Les services bancaires au Canada : https://www.canada.ca/en/immigration-refugees-citizenship/services/settle-canada/money/banking.html
Vous ouvrez vos premiers comptes ? Une liste de vérification de démarrage pour l'argent des nouveaux arrivants est en préparation pour vous guider étape par étape.
Newcomer Banking & Credit Pack — CA$15
The Banking & Credit Pack maps your first 12 months.
Sources
- Agence de la consommation en matière financière du Canada : canada.ca