Consejo fiscal: financia tu 401(k) hasta el aporte del empleador primero, luego el IRA
⚠️ Aviso: Solo para fines informativos; no constituye asesoramiento fiscal, financiero, legal ni médico. Las cifras pueden estar desactualizadas o ser incorrectas; las reglas fiscales cambian con frecuencia. Verifique las decisiones importantes con la CRA/el IRS o un profesional calificado (para temas de salud, un profesional de la salud autorizado). Usted usa esta información bajo su propio riesgo.
La respuesta corta
Los recién llegados a EE. UU. suelen preguntar qué cuenta de jubilación usar primero. Los números dan un orden claro: el aporte equivalente del empleador al 401(k) es un retorno instantáneo del 50–100% que ninguna inversión puede superar. Para 2026, puedes aportar $24,500 a un 401(k) y $7,500 a un IRA (menores de 50 años) — pero la secuencia importa más que los límites.
Cómo hacerlo
- Aporta a tu 401(k) hasta el aporte equivalente completo del empleador. Un típico "aporte equivalente del 50% hasta el 6% del salario" significa que aportar el 6% duplica esa porción al instante. Omitirlo es dejar salario sobre la mesa.
- Luego llega al máximo del IRA ($7,500 para 2026). Los IRA te dan acceso a todo el universo de fondos en lugar del menú limitado de tu empleador — generalmente comisiones más bajas y mejores opciones. La fecha límite del IRA es el 15 de abril de 2027 para el año fiscal 2026.
- Luego vuelve al 401(k) hasta el límite de empleado de $24,500 si aún tienes capacidad de ahorro.
- Elige Roth vs. tradicional deliberadamente. Tradicional = deducción ahora, impuestos después (bueno si estás en un tramo alto hoy). Roth = sin deducción ahora, libre de impuestos después (bueno al inicio de tu carrera o en años de bajos ingresos).
Cuidado con esto
- La deducibilidad del IRA tiene límites de ingresos. Si tú (o tu cónyuge) están cubiertos por un plan laboral, las deducciones del IRA tradicional se reducen gradualmente por encima de ciertos ingresos — pero la elegibilidad para el Roth IRA tiene sus propios límites (más altos). Verifica las cifras actuales del IRS antes de asumir.
- Los límites son por persona, no por cuenta. El tope del IRA de $7,500 cubre todos tus IRA tradicionales y Roth combinados; los $24,500 cubren todos tus planes 401(k)/403(b) combinados.
- Penalización del 10% por retiro anticipado. Retirar de cualquiera de las cuentas antes de los 59½ años generalmente cuesta un 10% adicional sobre el impuesto sobre la renta, con excepciones limitadas.
- Aportes adicionales a los 50+. En 2026 puedes agregar $8,000 más a un 401(k) ($32,500 en total) y $1,100 más a un IRA ($8,600 en total) a partir del año en que cumples 50. Las edades de 60–63 obtienen un "súper" aporte adicional al 401(k) de $11,250.
Preguntas frecuentes
Sin ningún plan del empleador — ¿qué hago entonces?
El IRA se convierte en tu vehículo principal ($7,500), y las aportaciones al IRA tradicional son totalmente deducibles a cualquier ingreso cuando ningún plan laboral te cubre. Pregunta también por opciones SEP o SIMPLE si eres trabajador independiente.
¿Roth o 401(k) tradicional?
Regla aproximada: inicio de carrera o ingreso temporalmente bajo → Roth. Años de máximos ingresos → tradicional. Mucha gente divide — el límite de $24,500 aplica a las aportaciones antes de impuestos y Roth combinadas.
¿Puedo aportar a un 401(k) y a un IRA en el mismo año?
Sí. Son límites independientes. Llegar al máximo de ambos en 2026 significa $32,000 de ahorro con ventajas fiscales (menores de 50 años).
Fuentes
- IRS – 401(k) limit increases to $24,500 for 2026, IRA limit to $7,500: https://www.irs.gov/newsroom/401k-limit-increases-to-24500-for-2026-ira-limit-increases-to-7500
- IRS – COLA table for retirement plan limits: https://www.irs.gov/retirement-plans/cola-increases-for-dollar-limitations-on-benefits-and-contributions
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