美国医保总览:Marketplace、公司保险和基本概念

先学会这几个词

• Premium(保费): 每月交的钱,用不用都要交。
• Deductible(免赔额): 每年保险开始报销前自己先付的部分(如 $2,000)。
• Copay(挂号费): 每次就诊固定费用(如看 PCP $30)。
• Coinsurance(共付比例): 免赔额用满后你分摊的比例(如 20%)。
• Out-of-pocket maximum(自付上限): 一年内为报销项目最多付的钱——到顶之后保险付 100%。这是你真正的最坏情况。

ACA Marketplace(healthcare.gov)

公司不提供保险(或自雇),就去 ACA marketplace 买:

• 开放投保期: 每年 11 月 1 日–1 月 15 日(12 月 15 日前投保,1 月 1 日生效)。
• 补贴: 按收入给 premium tax credit 降月费——多数投保人都能拿到一些补贴。
• 特殊投保期: 开放期之外,遇到人生大事可投保——失去原有保险、搬家、结婚、生孩子,以及(对很多移民)获得合法居留身份。
• Medicaid/CHIP: 收入低会被转到 Medicaid,全年可申请。

新人注意: 合法居留的移民(绿卡、庇护、各类签证包括 F-1/H-1B)都可以买 marketplace 保险,也可能符合补贴。无证移民一般不能买。

公司保险

多数美国人通过工作参保。公司付一部分保费,你税前工资扣一部分。每年的 open enrollment(多在秋季)选下一年的计划——比较免赔额、自付上限和医生是否在网络内,不要只看保费。

HDHP + HSA:三重税收优惠

高免赔额计划配健康储蓄账户,受健康、高收入人群欢迎:

• 2026 年 HSA 上限:$4,400(个人)/$8,750(家庭),55 岁以上再加 $1,000。
• 三重免税:存入免税、增值免税、用于医疗支出免税。
• HSA 永远是你的——逐年滚存,换工作也带走。(别和 FSA 搞混,FSA 是当年不用就作废。)

Medicaid 和 Medicare 基础

• Medicaid: 联邦和州合办的低收入医保(扩张州到贫困线 138%)。多数移民拿绿卡后有 5 年等待期——难民、庇护等例外。
• Medicare: 65 岁以上(及部分残障人士)的联邦医保。新移民无论年龄,没有足够美国工作记录都不能用。

COBRA:离职后保留保险

离开 20 人以上公司的员工,联邦 COBRA 法允许保留原公司保险最多 18 个月——但要付全额保费加 2% 管理费,常贵得吓人(家庭险每月 $600–1,500+)。选 COBRA 前先对比 marketplace:离职触发 60 天特殊投保期,有补贴的 marketplace 通常便宜得多。COBRA 主要适合治疗中途、不想换医生的过渡期。

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