加拿大房贷压力测试在2026年如何运作？
加拿大贷款机构按高于你实际合同利率的利率来审核你的资质：MAX(合同利率 + 2%, 5.25%)，依据 OSFI 的 B-20 指引。该规则自 2021 年 6 月起实施，2026 年保持不变（2026 年 1 月确认）。你的实际月供你负担得起——但贷款机构还要确认你在压力利率下的月供也负担得起。
规则到底怎么说
最低审核利率取以下两者中的较高者：你的房贷合同利率加 2 个百分点，或 5.25% 的下限。该测试适用于联邦监管贷款机构（银行、信托公司、联邦监管的信用合作社）的投保和非投保房贷，覆盖新购房、再融资和 HELOC。自 2024 年 11 月 21 日起，向新贷款机构做的直接续约转按——余额不变、摊销期不变，只是换贷款机构——已获豁免。
实例演示：审核利率如何影响你的购买力
以 5 年期固定合同利率 4.59% 为例：
- 审核利率 = MAX(4.59% + 2%, 5.25%) = 6.59%
- 对于 64 万加元、25 年摊销期的房贷，贷款机构用 6.59% 下的月供来测试你的债务比率，而不是 4.59%——用于比率计算的月供约为 4,340 加元/月，而实际月供约为 3,574 加元。
- 由于你的 GDS/TDS 比率在压力月供下仍须达标（非投保 35%/42%，投保 39%/44%），压力测试通常会让你的最高可贷金额比按合同利率审核时低约 15–20%。
实际来说，如果你的收入按合同利率能贷到 80 万加元的房贷，压力测试可能把你卡在 65 万–68 万加元左右。
什么时候会碰到测试，什么时候不会
- 新购房——在联邦监管贷款机构一律要测。
- 再融资或新开 HELOC——要测；动用已有房屋净值借款会触发重新审核。
- 在原贷款机构续约——不测；直接续约无需重新审核。
- 转到新贷款机构的直接续约——自 2024 年 11 月 21 日起豁免。此前这被视为再融资也要测试，导致很多借款人被困在原贷款机构。现在续约时可以货比三家找更低利率，不再受压力测试惩罚。
- 省级监管的信用合作社——一般不受 B-20 约束，不过很多会自愿采用类似的测试。
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来源
- Financial Consumer Agency of Canada, Preparing for a mortgage — OSFI 审核利率规则与 B-20 要求： https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/preparing-mortgage.html
- BMO, Canada mortgage stress test — 压力测试如何运作及适用对象： https://www.bmo.com/en-ca/main/personal/mortgages/canada-mortgage-stress-test/
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