提前还房贷到底能省多少？
提前还款按你的全额房贷利率省利息，所以一笔 $500,000、利率 4.59%、25 年期的房贷，每年多还 $5,000，大约能省 $77,000 的利息，摊还期缩短约 5 年。这些是约数——实际节省取决于还款时机和你贷款机构的条款。大多数贷款机构允许每年一次性提前还原始贷款余额的 15–20% 而不收罚金，但超过限额就会触发罚金，固定利率和浮动利率房贷的罚金差别很大。
省钱的原理
每多还一元，贷款本金就少一元，此后每次还款的利息都会减少。因为摊还贷款的利息是前置的，越早提前还，效果越显著。
还是用 $500,000 / 4.59% / 25 年的例子：每年（在正常还款之外）多还 $5,000，总共大约省 $77,000 的利息，贷款期限缩短约 5 年。背后的数学很简单——每笔 $5,000 的一次性还款，在剩余贷款年限里每年大约省下这笔钱的 4.59%，复利累积下来就是一笔可观的终身节省。
越在贷款早期提前还，效果越大：第 2 年多还 $5,000，比第 20 年多还同样的 $5,000 省的利息更多，因为它有更长的复利时间。
了解你贷款机构的提前还款额度
大多数加拿大贷款机构允许你每年一次性提前还原始贷款余额的 15–20% 而不收罚金，还可以选择把固定月供提高一定比例（通常是月供的 15–100%）或双倍支付某期月供。具体比例写在你的房贷合同里——每家机构不一样。
罚金：绝不能超过的数字
超过提前还款额度就要交罚金：
| 房贷类型 | 罚金 |
|---|---|
| 浮动利率 | 3 个月的利息 |
| 固定利率 | 3 个月利息与利率差（IRD）中较高者 |
固定房贷的 IRD 可能非常高——它基于你的合同利率与贷款机构现在能对同类期限收取的利率之差，乘以剩余本金和剩余期限。在本金大、剩余期限长的情况下，IRD 可以达到几万元，常常直接吞掉提前解约的好处。
提前还款可能不是钱的最好去处
提前还款相当于获得一笔等于你房贷利率的、有保障的税后回报。利率高、背着不可抵税的债务时，这很划算——但要和备选方案比较：更高利息的债务（信用卡优先）、还没存够的退休储蓄，或者应急基金。没有唯一的正确答案，只有比较。
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来源
- Financial Consumer Agency of Canada, Preparing for your mortgage — 提前还款额度和罚金: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/preparing-mortgage.html
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